一、用銀行信貸資金出借

　　朋友開(kāi)口借錢(qián)，自己資金不夠，正要婉言拒絕，朋友貼心地提出"我這里有白領(lǐng)貸客戶(hù)經(jīng)理電話(huà)，你去辦張卡，貸點(diǎn)出來(lái)給我用兩天，利息我來(lái)付"，怎么辦？

　　【案例解析】

　　張三需要資金周轉(zhuǎn)，向朋友李四提出借款20萬(wàn)元的要求，但李四自己只有1萬(wàn)塊錢(qián)。他聽(tīng)從張三的建議，向銀行申請(qǐng)了白領(lǐng)通消費(fèi)貸款19萬(wàn)元，借給張三。張三承諾只借半個(gè)月，利息5000元，并寫(xiě)下借條。后張三沒(méi)有按時(shí)還款，李四起訴至法院。

　　法院認(rèn)為，李四套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金后轉(zhuǎn)貸給他人，違反法律規(guī)定，合同無(wú)效，遂判決張三返還李四20萬(wàn)元，但對(duì)5000元利息不予支持。
 

　　二、出借信用卡

　　面對(duì)女友買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的要求，囊中羞澀怎么辦？錢(qián)包里還有一張嶄新的信用卡，要不要給她？

　　【案例解析】

　　楊峰和黃雪通過(guò)相親交友網(wǎng)站結(jié)識(shí)，交往一個(gè)月后進(jìn)入"熱戀期"。楊峰把一張額度2萬(wàn)元的信用卡借給了黃雪，黃雪每月刷卡消費(fèi)后都按期還款。幾個(gè)月后，黃雪又向楊峰借了另一張額度3萬(wàn)元的信用卡。后來(lái)，黃雪刷卡后不再還款，楊峰只能向朋友借錢(qián)還信用卡。雙方戀情就此告吹，黃雪向楊峰出具5萬(wàn)元的借條，但一直未還款，楊峰訴至法院。

　　法院認(rèn)為，將信用卡出借他人使用，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于"銀行卡不得出租和轉(zhuǎn)借"的規(guī)定，導(dǎo)致發(fā)卡銀行無(wú)法正確評(píng)估和管理授信風(fēng)險(xiǎn)，增加了信用卡被惡意透支、形成不良信貸的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響金融信用環(huán)境、妨害國(guó)家金融管理秩序。楊峰出借信用卡，屬規(guī)避金融監(jiān)管，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金后轉(zhuǎn)貸，借貸合同無(wú)效。

　　三、職業(yè)放貸

　　千萬(wàn)拆遷款到手，拿出部分資金放貸吃利息，穩(wěn)穩(wěn)地賺取"睡后收入"， 一生躺贏美滋滋？

　　【案例解析】

　　王五和趙六原本是陌生人，一個(gè)是"拆一代"，一個(gè)是小店主。經(jīng)中介介紹，雙方簽訂格式化《抵押借款合同書(shū)》《收據(jù)》等文件，約定：趙六用房產(chǎn)抵押，向王五借28萬(wàn)元，期限為一年，年息15%。雙方辦理抵押登記后，王五的妻子向趙六轉(zhuǎn)賬交付了本金28萬(wàn)元。后因趙六未按時(shí)還款，王五起訴到法院。

　　法院認(rèn)為，王五沒(méi)有發(fā)放貸款的資質(zhì)，但經(jīng)審理查明，王五長(zhǎng)期、多次向不特定人員出借資金并收取較高利息，出借頻率高、資金總量大，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性、營(yíng)利性，屬于職業(yè)放貸行為。王五未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，借款合同無(wú)效，抵押合同也無(wú)效。最終，法院僅判決趙六返還本金及按銀行利率計(jì)算的利息損失。
 

　　四、出借賭資

　　朋友最近賭運(yùn)亨通，苦于賭本太少，請(qǐng)你幫忙借錢(qián)，并承諾四六分成，這錢(qián)能借嗎？

　　【案例解析】

　　葉某與章某系朋友關(guān)系，葉某持章某出具的40萬(wàn)元借條起訴要求章某歸還借款本息。經(jīng)查，該40萬(wàn)元是葉某幫助章某借高利貸而來(lái)，被放貸人員扣除砍頭息后，實(shí)際到手僅26萬(wàn)元。而在借款之前，葉某與章某多次相約賭博，多次共同參與"斗牛""炸金花"等賭博活動(dòng)，多次合伙賭博并分成，多次討論賭博輸贏。章某提出"再借40萬(wàn)搏一搏，單車(chē)變摩托"，葉某當(dāng)即表示全力支持，隨后便為章某借來(lái)了高利貸。后來(lái)，章某逾期未還，葉某遂起訴要求章某還款。

　　法院認(rèn)為，葉某明知章某借款用于違法犯罪活動(dòng)，仍然向章某出借賭資，借款合同無(wú)效，駁回訴訟請(qǐng)求。葉某為騙取勝訴判決，虛構(gòu)事實(shí)，向法院作虛假陳述，法院依法對(duì)葉某妨礙司法秩序的行為罰款3萬(wàn)元。

　　五、場(chǎng)外配資

　　股市一路高歌猛進(jìn)，身邊"股神"賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，要不要賣(mài)掉房子請(qǐng)股神操盤(pán)？

　　【案例解析】

　　柳某與相某系朋友關(guān)系，相某多年炒股為業(yè)，享有"股神"美譽(yù)。2016年牛市期間，柳某賣(mài)掉一套北京的房產(chǎn)，把房款1000萬(wàn)元存入相某指定的股票賬戶(hù)，交給相某"操盤(pán)"。雙方約定：相某用這1000萬(wàn)元進(jìn)行股票買(mǎi)賣(mài)，如有盈利則共同分享，如虧損則返還本金1000萬(wàn)元及年息15%。四年后，股票賬戶(hù)僅剩下一百多萬(wàn)市值，相某也僅向柳某還款108萬(wàn)元，雙方簽下借款協(xié)議，起訴要求還錢(qián)。法院認(rèn)為，融資融券屬于國(guó)家特許經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事場(chǎng)外配資業(yè)務(wù)。柳某將資金借給相某進(jìn)行股票交易，名為借貸合同，實(shí)為對(duì)場(chǎng)外配資合同履行后的結(jié)算。場(chǎng)外配資合同違反《證券法》的規(guī)定，合同無(wú)效。法院判決相某返還柳某892萬(wàn)元，對(duì)利息不予支持。

　　六、茶水費(fèi)

　　新房開(kāi)盤(pán)搶購(gòu)難，雖然中介要收"茶水費(fèi)"，但承諾搶不到就退款，還能額外賠償，這錢(qián)交了不吃虧。是真的嗎？

　　【案例解析】

　　戚某為購(gòu)買(mǎi)即將開(kāi)盤(pán)的商品房，在售樓處認(rèn)識(shí)中介朱某。朱某承諾開(kāi)盤(pán)當(dāng)天搶到房源，如搶不到則雙倍返還定金，雙方簽訂了協(xié)議。開(kāi)盤(pán)當(dāng)天，朱某未能幫戚某選到房源，就承諾后期買(mǎi)到開(kāi)發(fā)商清退房源，如果買(mǎi)不到，自愿承擔(dān)5萬(wàn)元違約金。為此，戚某又向朱某支付了10萬(wàn)元。此后，清退房源還是沒(méi)買(mǎi)到，朱某便退了105000元給戚某，并寫(xiě)下一份5萬(wàn)元的借條作為違約金。

　　法院認(rèn)為，雙方不存在民間借貸關(guān)系，借款實(shí)為因履行委托合同而產(chǎn)生的違約金。戚某為借助朱某的個(gè)人資源，規(guī)避公開(kāi)正規(guī)的房產(chǎn)銷(xiāo)售程序優(yōu)先獲得房源，給予朱某"茶水費(fèi)"，損害了其他購(gòu)房者的公平競(jìng)購(gòu)權(quán)，擾亂了正常的房地產(chǎn)市場(chǎng)交易秩序，損害社會(huì)公共利益，有違公序良俗，合同無(wú)效。因委托合同無(wú)效，違約金條款亦屬無(wú)效。遂判決駁回戚某的訴訟請(qǐng)求。
      

　　《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2020第二次修正）》第13條規(guī)定“具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

　　（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

　　（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

　　（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

　　（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

　　（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

　　（六）違背公序良俗的。
 

　　根據(jù)此條規(guī)定，導(dǎo)致民間借貸合同無(wú)效的原因主要有五點(diǎn)：一是借貸資金并非自有資金，二是職業(yè)放貸行為，三是以合法形式掩蓋非法目的，四是其他違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的情形，五是違背公序良俗。以上五個(gè)原因之間并非完全獨(dú)立，往往相互包含，一個(gè)民間借貸行為可能同時(shí)存在上述幾種無(wú)效的情形。此條規(guī)定根據(jù)民間借貸合同的特點(diǎn)，基本涵蓋了民間借貸合同無(wú)效的主要情形，但并非全部情形。例如，依據(jù)《民法典》第144條規(guī)定，認(rèn)定無(wú)民事行為能力人簽訂的民間借貸合同無(wú)效；依據(jù)《民法典》第146條規(guī)定，認(rèn)定出借人與借款人以虛假的意思表示簽訂的民間借貸合同無(wú)效等。

　　《民法典》第157條規(guī)定“民事法律行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還;不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失;各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。”合同無(wú)效后，行為人應(yīng)返還財(cái)產(chǎn)與賠償損失。若民間借貸合同無(wú)效，其中的利率、違約金、擔(dān)保等條款自然無(wú)效，對(duì)合同當(dāng)事人無(wú)法律拘束力，借款人需要返還已經(jīng)收到的本金，出借人需要返還已經(jīng)收取的利息。上海借貸律師