高息貸款立法的前提是認(rèn)識(shí)到高息貸款存在的必然性和合理性。高息貸款自古以來(lái)就存在，無(wú)論是在國(guó)內(nèi)還是在國(guó)外。只不過(guò)，“在那些認(rèn)為高利貸是合法的國(guó)家，更高的利率只是貸出資金的回報(bào)，而在那些反對(duì)高利貸的國(guó)家，它被稱為‘高利貸’”。松江律師事務(wù)所帶您了解具體的情況。

　　與官方利率的外部定價(jià)機(jī)制不同，民間借貸利率是由民間借貸市場(chǎng)狀況決定的內(nèi)生定價(jià)機(jī)制，具有自發(fā)性。因此，只要存在資金市場(chǎng)，私人高息貸款的利率高于官方利率是不可避免的，無(wú)論是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)還是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，都要跟隨城市來(lái)反映當(dāng)時(shí)的資本供求狀況。

　　然而，受我們長(zhǎng)期奉行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中并沒(méi)有順應(yīng)資本市場(chǎng)的需求開(kāi)放民間借貸市場(chǎng)，而是長(zhǎng)期堅(jiān)持國(guó)家本位主義，以政府干預(yù)和嚴(yán)格監(jiān)管的手段人為地、粗暴地操縱和約束民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。

　　這導(dǎo)致我國(guó)民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管過(guò)程中的 "兩個(gè)基本價(jià)值偏差 ":一是堅(jiān)持壓制等于穩(wěn)定與安全的理念，過(guò)分強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格壓制；第二，過(guò)分強(qiáng)調(diào)通過(guò)壓制民間金融來(lái)維持正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷地位的目標(biāo)。然而，這兩個(gè)基本價(jià)值的偏離，進(jìn)一步阻礙了原本應(yīng)該利用市場(chǎng)變化的僵化的國(guó)有壟斷金融體制的改革。為了堅(jiān)持自己的利益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)“總是不愿意貸款給私營(yíng)部門”。

　　因?yàn)椤皹O度不發(fā)達(dá)的金融產(chǎn)品無(wú)法滿足投資者的需求，催生了游離于官方體系之外的民間金融市場(chǎng)”。所以，正是因?yàn)閲?guó)有壟斷金融體系的束縛，中國(guó)的民間借貸市場(chǎng)，尤其是高息借貸市場(chǎng)才有了存在的空間。當(dāng)然，只有放開(kāi)民間借貸市場(chǎng)，允許高息借貸的存在，將民間資本和國(guó)有資本置于同一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，才能打破國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，真正啟動(dòng)國(guó)有金融制度創(chuàng)新。

　　我國(guó)國(guó)家現(xiàn)行國(guó)有壟斷金融管理體制造成公司資金供求市場(chǎng)的資金流動(dòng)不暢，這是高利放貸市場(chǎng)之間存在的首要問(wèn)題原因。其他主要原因，如資本主義本身所具有的逐利性的本質(zhì)特征。

　　隨著社會(huì)市場(chǎng)放開(kāi)，中小民營(yíng)企業(yè)在自身文化發(fā)展的過(guò)程中對(duì)資金需要量的增加，公民為謀取個(gè)人的發(fā)展或因生活提供所需而產(chǎn)生的投資或借貸需求分析等等，也均是支持以及我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)允許高利放貸市場(chǎng)方面存在的重要理論依據(jù)。

　　需要指出的是，允許高息借貸市場(chǎng)并不意味著允許高息借貸任意進(jìn)行。雙方協(xié)商一致的高息借貸不違背雙方真實(shí)意愿。但由于高息貸款固有的“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”屬性，“貧富富”的兩極分化可能會(huì)加劇。一些企業(yè)或個(gè)人可能從實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)移大量資金發(fā)放貸款，造成虛假經(jīng)濟(jì)繁榮和嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)泡沫。

　　2011年溫州老板們的“跑潮”和“跳潮”，是部分中小企業(yè)參與高利貸導(dǎo)致資金鏈斷裂所致。陷入“利息越高，欠款越多”的惡性循環(huán)。此外，高息借貸行為往往伴隨著上游犯罪。

　　如黑社會(huì)性質(zhì)犯罪、賭博犯罪、詐騙集資犯罪、非法吸收公眾存款犯罪等，以及與下游犯罪或相關(guān)犯罪有關(guān)的犯罪。如高息轉(zhuǎn)貸犯罪、非法拘留犯罪、故意傷害犯罪甚至故意殺人罪。在沒(méi)有任何指導(dǎo)和相應(yīng)控制措施的情況下縱容高息借貸行為，等于縱容這些不利影響的發(fā)生。

　　松江律師事務(wù)所認(rèn)為，縱容與高息借貸密切相關(guān)的犯罪行為的發(fā)生，有鑒于此，我國(guó)在未來(lái)開(kāi)放民間借貸市場(chǎng)的同時(shí)，應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆纱胧┖驼叽胧龑?dǎo)高息借貸行為，并以立法的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。以盡量減少實(shí)施高息貸款做法的負(fù)面影響。