民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，因?yàn)榉奖憧旖荨⒈O(jiān)管力度小，在民間盛行。

　　然而，正因?yàn)槎嘤胁灰?guī)范行為，民間借貸隱藏著許多“坑”，不少人跌過(guò)跟頭，吃過(guò)虧。

　　因此，結(jié)合“為民辦實(shí)事”的需求，上海律師結(jié)合審判特點(diǎn)，梳理民間借貸中多發(fā)問(wèn)題，出臺(tái)了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　拿不回錢(qián)的主要原因有兩個(gè)：一是證據(jù)不充分；二是被執(zhí)行人名下沒(méi)有財(cái)產(chǎn)。這篇文章給大家提示了一些出借風(fēng)險(xiǎn)，并提供了降低這些風(fēng)險(xiǎn)的方法。希望給以大家啟發(fā)。

　　一、24％與36％的由來(lái)

　　2020年8月20日之前24％與36％在是在民間借貸中提到最多的兩個(gè)數(shù)字，而這兩個(gè)數(shù)字是如何由來(lái)的？為何成為了大家普遍接受的一個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)？其實(shí)原規(guī)定的24％是根據(jù)當(dāng)時(shí)發(fā)布的《2014中國(guó)財(cái)富報(bào)告：展望與策略》的統(tǒng)計(jì)確定了以人民銀行公布的一年期貸款利率是6％來(lái)計(jì)算的，而當(dāng)時(shí)的一年期貸款利率6％是固定利率，所以業(yè)界就以一年期貸款利率的四倍作為標(biāo)準(zhǔn)，受到業(yè)界廣泛認(rèn)同。最高法也通過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》進(jìn)一步明確了24％為合法的利率范疇；24％—36％屬于自然債務(wù)范疇；超過(guò)36％則屬于強(qiáng)制取締范疇。

　　二、新規(guī)頒布

　　2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了重大修改。此次修訂改變了以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”和固定利率形式的規(guī)定，直接以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）四倍為標(biāo)準(zhǔn)。

　　三、新規(guī)之下，民間借貸需要注意哪些問(wèn)題？

　　1、LPR為動(dòng)態(tài)利率

　　新規(guī)頒布之后，隨之火起來(lái)的是另一個(gè)數(shù)字即15.4％，很多人都認(rèn)為以后對(duì)民間借貸的保護(hù)利率即為15.4％，其實(shí)不然，15.4％只是上一年的全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心20日發(fā)布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，LPR為動(dòng)態(tài)利率，并不是固定利率，所以在進(jìn)行民間借貸時(shí)要以簽訂合同時(shí)一年期的市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）四倍為準(zhǔn)而非15.4％。

　　2、借款人沒(méi)有還款能力

　　借款人的還款能力是影響出借人本息是否能夠順利回收的最基本的要素，如果出借人只注重利息的高低而不考慮借款人的還款能力則很有可能面臨本息損失的風(fēng)險(xiǎn)，所以借款人的還款能力是出借人首先要考慮的因素，這就需要出借人對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行詳細(xì)的了解，比如通過(guò)企查查、中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)等工具來(lái)查詢(xún)出借人的資信狀況，對(duì)于大額借款，一定要約定擔(dān)保條款或者簽訂保證合同，有了保證條款或者保證合同就相當(dāng)于為大額借款添加了一層保險(xiǎn)，在債務(wù)人無(wú)法履行債務(wù)的時(shí)候承擔(dān)，我們可以繼續(xù)向保證人追償借款，從而減少己身的損失，那該如何約定擔(dān)保條款呢，從保證方式來(lái)看保證分為一般保證和連帶保證，而一般保證是在債務(wù)人履行不能時(shí)，才由保證人來(lái)承擔(dān)保證責(zé)任的保證，即一般保證的債權(quán)人不能越過(guò)債務(wù)人去向保證人追償，連帶保證責(zé)任是在債務(wù)人不按約定履行還款義務(wù)時(shí)，債權(quán)人既可以向債務(wù)人追償也可以向保證人追償，即連帶保證的債權(quán)人可以選擇追償?shù)膶?duì)象而沒(méi)有先后順序的限制，所以，在訂立保證合同或約定保證條款時(shí)應(yīng)該明確保證方式為連帶保證。

　　3、對(duì)于訂立借條或者欠條的選擇

　　在實(shí)際生活中，對(duì)于借條與欠條，很多人對(duì)借條與欠條的法律含義缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)，致使在出具條據(jù)時(shí)，誤將借條寫(xiě)成欠條，或者誤將欠條寫(xiě)成借條的情況時(shí)有發(fā)生。二者雖然只有一字之差但卻代表了不同的法律關(guān)系，借條是一種借款合同的憑證，借條對(duì)應(yīng)的就是借貸關(guān)系，其能夠直接證明借款關(guān)系，而非其他關(guān)系；而欠條則不然，欠條是一種債務(wù)憑證，形成欠條的原因有很多，既可能是由借貸關(guān)系也可能是由勞務(wù)欠款等原因產(chǎn)生的債務(wù)憑證。雙方當(dāng)事人關(guān)系不明確，單獨(dú)的欠條不能直接證明借貸關(guān)系的存在。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)借條能夠直接證明雙方的借貸關(guān)系而欠條則需要相關(guān)證據(jù)來(lái)證明是借貸關(guān)系而非其他關(guān)系。所以，在民間借貸中，選擇借條能夠?yàn)槌鼋枞耸∪ズ芏嗖槐匾穆闊?/p>

　　4、選擇現(xiàn)金支付方式

　　現(xiàn)在電子支付已經(jīng)成為主流，但依然有很多出借人在民間借貸中選擇以現(xiàn)金的方式給付，雖說(shuō)現(xiàn)金給付本身沒(méi)什么問(wèn)題，但在實(shí)踐中如涉及到訴訟，需要出借人提供給付的憑證，而很多出借人的現(xiàn)金沒(méi)有存入銀行而是放在自己手里，沒(méi)有相關(guān)的給付憑證，這就給舉證增加了難度。所以，在民間借貸中盡量通過(guò)電子轉(zhuǎn)賬更容易為借貸留下證據(jù)與痕跡。

　　5、未約定相關(guān)維權(quán)費(fèi)用

　　在訂立借款合同或者借條時(shí)，出借人往往會(huì)忽略對(duì)維權(quán)成本的約定，造成小額借貸出借人會(huì)因?yàn)榫S權(quán)成本過(guò)高而放棄維權(quán)；大額借貸會(huì)在訴訟費(fèi)與律師費(fèi)等方面進(jìn)行一筆不小的支出，所以在訂立借款合同或者借條時(shí)，應(yīng)對(duì)訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等相關(guān)維權(quán)費(fèi)用進(jìn)行明確約定以盡量減少后期的維權(quán)成本，降低維權(quán)難度。